Warum Null-Prozent -Finanzierungen Mist sind

Black Friday steht vor der Tür: Und damit viele Angebote von Möbelhäusern, Elektrofachmärkten und Co mit Null-Prozent-Finanzierungen. Alle leuchtet und alles glänzt, vor allem Kinderaugen. Nachdem wir den Sommer bereits zu Hause verbringen durften, haben Fahrradläden, Poolbauer und Möbelhäuser ein großes Plus verzeichnet. Und genau diesen Konsumschwung sehe ich für Weihnachten voraus. Viele Menschen werden ihr Geld ausgeben, um es sich zu Hause schön zu machen, ohne an das böse Erwachen im Januar zu denken.

Weihnachten – das Fest der emotionalen Ausgaben

Wir hatten alle ein verdammt schweres Jahr! Ehrlich gesagt, dachte ich im Juli, Weihnachten wäre das alle vorüber und wir blicken erleichtert auf das Jahr zurück. Pustekuchen! Wir haben im September bereits unser Weihnachtsbudget geschrieben und im November alle Geschenke eingekauft (im Budget natürlich). Falls ihr das noch nicht getan habt, könnt ihr auch gerne unsere Vorlage für euer Weihnachtsbudget herunterladen und es ausfüllen. Ich habe zwei Töchter, ich verstehe euch, wenn ihr glänzende Augen unterm Weihnachtsbaum sehen wollt. Aber euren Kindern ist nicht damit gedient, wenn ihr dann am Monatsende kein Geld mehr für Essen habt. Der Januar wird ohnehin für viele hart: Vergesst nicht die Versicherungen werden fällig (zumindest bei uns).

Keeping up with the Joneses

Das ist ein amerikanisches Sprichwort und geht auf den Drang zurück mit seinen Nachbarn mithalten zu können. Und ich verstehe es langsam mehr und mehr, jetzt wo unsere große Tochter 6 Jahre alt ist. Die ersten Mütter in meinem Umfeld werden von ihren Kindern gefragt, ob sie eine Nintendo Switch zu Weihnachten bekommen. Ich habe noch immer meinen Game Boy, den ich zu Weihnachten 1992 (glaube ich), bekommen habe (und ich mir gar nicht gewünscht habe, weil ich es nicht kannte zu dem Zeitpunkt.) Die Wünsche von Kindern werden nun größer.

Ich musste es googlen. Die Konsole kostet heute 320 Euro und ich zuckte zusammen. Für uns ist das viel Geld und wir haben jetzt nach der Schuldentilgung unserer Studienkredite ein weitaus flexibleres Budget. Und trotzdem ist das verdammt viel Geld für uns. Wie können Eltern, die sich von Monat zu Monat kämpfen ihren Kindern diesen Wunsch erfüllen? Genau Null-Prozent-Finanzierungen! Genau darauf zielen die Einzelhändler ab! Leute, die sich die Switch nicht auf einmal leisten können, sind die optimale Zielgruppe für diese Werbung.

Wenn du es dir nicht zweimal kaufen kannst, kannst du es dir nicht leisten (Zitat: Jay-Z)

Ich bin nicht gegen große Geschenke. Jede Familie hat andere Möglichkeiten und ich würde nie jemanden dafür rügen, weil er eine Switch/Iphone/was auch immer seinen Kindern schenkt. Gut für sie! Aber ich möchte nicht, dass Geschenke eine höhere Priorität haben als der Seelenfrieden. Ich möchte nicht, dass Eltern ihre Kontoauszüge im Januar nicht abrufen, weil die Rechnungen eintreffen und man sich übernommen hat. Ich möchte nicht, dass es am Monatsende nur noch Dosenessen gibt, weil kein Geld mehr für gesundes Essen da ist. Der große Finanzguru Jay-Z (ja, der Rapper, er hat ein Reinvermögen von gut einer Milliarde Dollar, ohne Finanzkenntnisse wäre er nie so reich geworden) hat einmal gesagt: “If you can’t buy it twice, you can’t afford it.” Also wenn du es nicht zweimal kaufen könntest (bar versteht sich), dann kannst du es dir nicht leisten.

Wer gewinnt bei Null-Prozent-Finanzierungen?

Ganz klar: Der Einzelhändler. Die Einzelhändler haben nichts zu verschenken. Die Finanzierung ist im Produkt mit einkalkuliert. Sie bekommen ja auch keine Null Prozent Kredite, wenn sie sich bei ihrer Bank Geld für ihr Geschäft leihen.

Weiterer Gewinner: Die Banken. Selbst wenn sie eine Finanzierung für null Prozent durchführen, haben sie einen neuen Kunden gewonnen, ohne Geld in Marketing stecken zu müssen. Übrigens trotz Null-Prozent-Finanzierung können ggf. noch diverse Gebühren anfallen. Wenn ihr die Raten nicht pünktlich zurückzahlt, falls ihr euch überhaupt für die Null-Prozent-Finanzierung qualifiziert, machen sie natürlich noch zusätzlich Gewinn.

Der Verkäufer erhöht seinen Umsatz und bekommt ggf. Provision. Wir haben selbst im Einzelhandel gejobbt (allerdings in den USA) und da war der Druck hoch seinen Umsatz zu steigern und wir mussten beide auch noch die Store-Kreditkarten an den Mann bringen (damals gab es $2 pro Abschluss). Der Verkäufer tut das nicht aus Gefälligkeit, weil er dich sympathisch findet, sondern weil er eine Familie zu ernähren hat.

Beispiel: Null-Prozent-Finanzierungen bei Mediamarkt

Ich google: Null-Prozent-Finanzierungen + Mediamarkt und klicke auf den ersten Link. Mediamarkt bewirbt die Null-Prozent-Finanzierung (natürlich nur für ausgewählte hochpreisige Produkte) mit dem Slogan: “Hauptsache meins!” Wirklich? Ist es wirklich meins, wenn ich es noch abzahlen muss? Nein, sehe ich nicht so! Und da steht es auch schon im Kleingedruckten: Die Null-Prozent-Finanzierung gilt nur für die ersten 10 Monate. Wenn ihr es also nicht schafft, in zehn Monaten euren neuen Gegenstand abzuzahlen sind schon 8,49 % effektiver Jahreszins fällig (selbst meine Studienkredite waren “nur” mit 6,8 % verzinst und das war zu einer Zeit da sprach man nicht von der Nullzinspolitik). Mediamarkt bzw. die Banken die mit Mediamarkt zusammenarbeiten langen also ganz schön hin.

Übrigens, kann man das ganze komplett online abschließen, ohne Beratung versteht sich. Weitere Information zur Finanzierung gibt es in den FAQ. Diese sind farblich nicht anders unterlegt, also nehme ich an werden nicht viele Menschen darauf klicken. Natürlich habe ich darauf geklickt und die erste Seite unter dem Reiter “Finanzierung” befasst sich gar nicht mit der Finanzierung, Sondern mit Fragen zum Umtausch und Retoure. Man muss also seinen Indiana Jones Hut aufsetzen und sich auf die Suche nach dem vergrabenen Schatz begeben.

Mediamarkt Null-Prozent-Finanzierung Schulden Mediamarkt

Das Kleingedruckte der Null-Prozent-Finanzierungen

Ich bin fündig geworden. Nicht jeder bekommt die Null-Prozent-Finanzierung (habe ich mir schon gedacht), sondern nur Menschen mit guter Bonität (und diese werden wohl kaum die Zielgruppe sein, da ich annehme diese werden wahrscheinlich weniger häufig eine Finanzierung in Anspruch nehmen). Also KEINE Null-Prozent-Finanzierung, wenn ihr keine gute Bonität habt. Hier wird schon einmal ausgesiebt.

Drei Banken stehen zur Verfügung mit denen Mediamarkt zusammen arbeitet. Hat man die Wahl? Kann ich nicht sagen, da ich meine Daten nicht eingeben möchte. Aber bei BNP Paribas läuft das über die Mastercard. Du bekommst also eine Kreditkarte und keinen Kredit. Das ist ein deutlicher Unterschied. Mit der Kreditkarte kannst du dich immer und immer wieder verschulden. Gerade für Leute mit wenig Wissen über die Finanzwelt kann das in einen Teufelskreis ausarten (mein Herz blutet hier). Die Null-Prozent-Finanzierung gibt es nämlich nur auf das Produkt, das du mit der Finanzierung gekauft hast UND nur für 10 Monate. Hier ein Auschnitt von Mediamarkt Wort für Wort: “Gebundener Sollzinssatz von 0 % gilt nur für Verfügungen beim kreditvermittelnden Händler, für diesen Einkauf zeitlich befristet für die oben angegebene Zeit ab Vertragsschluss. Danach und für alle weiteren Verfügungen beträgt der veränderliche Sollzinssatz (jährlich) 14,84 % (15,90 % effektiver Jahreszinssatz).” Von wegen die auf der vorherigen Seite beworbenen 8,45 %! Höhe und Anzahl der Raten verändern sich durch weitere Käufe natürlich.

Zu diesem Zeitpunkt möchte ich mich übergeben. Ich weiß die unglaubliche Last die Schulden auf die Psyche haben. Und ich weiß, dass Leute dies in Anspruch nehmen, die es sich eigentlich nicht leisten können.

Null-Prozent-Finanzierungen Mediamarkt 15.11.2020

Des Teufels Advokat:

Was macht ihr, wenn ihr die Null-Prozent-Finanzierung genutzt habt und in den kommenden Monaten

  • euren Job verliert?
  • in Kurzarbeit müßt?
  • euer Auto kaputt geht/ihr einen Unfall habt?
  • ihr umziehen müßt?
  • sich eure Lebensumstände drastisch ändern?

könnt ihr euch dann immer noch die Raten leisten? Wenn ja, warum nehmt ihr dann die Null-Prozent-Finanzierung in Anspruch? Jay-Z (der zu 99,999 % reicher ist als wahrscheinlich jeder der unseren Blog liest) würde es nicht tun. Sei wie Jay-Z. Oder wie Dave Ramsey sagt: Wenn du mit Schlangen spielst, wirst du gebissen. Falls du Hilfe benötigst, wir haben schon die ein oder andere Katastrophe überstanden.

Wenn ihr nicht auf mich hört, hört auf Matthias:

Wenn ihr es uns nicht glaubt, dann seht euch diesen informativen Beitrag von ZDF Wiso zum Thema Null-Prozent-Finanzierungen an. ZDF Wiso hat uns freundlicherweise (unentgeltlich), das folgende Video zur Verfügung gestellt. Und wenn ihr danach immer noch glaubt, es wäre eine gute Idee, kommt vorbei und ich rede auf euch (oder ein Familienmitglied eurer Wahl) persönlich ein.

Wir sind selbst mit einer Familie befreundet, welche ungeplant umziehen musste und daher eine neue Küche kaufen musste. Diese wurde finanziert. Das Auto ist ebenfalls finanziert und nun die Waschmaschine. Hat man erst einmal angefangen, dreht sich die Spirale schneller und schneller, weil es einfach so, ja einfach, ist mit der Finanzierung. Das verfügbare Einkommen schmilzt dahin und sie sind immer mehr abhängig vom nächsten Lohneingang. Sie leben von Geldeingang bis zum nächsten Geldeingang. Schuldenfreiheit und der nächste Schritt Rücklagen bilden finden sie absolut unrealistisch. Ihr Leben ist Stress pur ohne Hoffnung diesen Teufelskreis zu durchbrechen.

Und wenn es nach diesem Beitrag immer noch die Switch sein soll, nach all den guten Argumenten, dann leg doch jeden Monat einen Teil zurück bis ihr das Geld für den nächsten Geburtstag oder spätestens das nächste Weihnachtsfest zusammen gespart habt. Oder vielleicht kann das Kind je nach Alter auch Zeitungen austragen. Nur bares ist wahres! Wir haben selbst unser Auto bar gezahlt. Gebraucht, aber finanzielle Sicherheit ist uns wichtiger als unser Ego. Es hat sich verdammt gut angefühlt, mit unserem Auto vom Händler nach Hause zu fahren. Den es war unser Auto!

Bild: Canva

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